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央行数字货币,将建立全新的支付体系!

从长期来看,央行数字货币和第三方支付平台应该是竞争的关系,根据公开信息可知,中国人民银行货币研究所对于央行数字货币在不同场景的应用做出了相关规划。比如:在探索数字人民币在线上线下支付场景等领域的创新应用中,与银联商务和京东科技签署相关的合作协议;在探索数字人民币在生活场景中的创新应用上,如电费缴纳场景,与国网雄安金融科技集团有限公司签订战略协议;在推进数字人民币在企业中的应用方面,与北京微芯区块链与边缘计算研究院签署战略合作协议;在探索数字人民币在跨境支付中的应用场景中,与香港金管局和其他国家的中央银行共同发起了多边央行数字货币桥研究项目。

这些信息都说明央行发行数字货币是为了构建一套新的支付生态体系,一旦这套新的支付体系发展成熟,将会改变我国现有的支付生态的结构,会大大削弱第三方支付平台的作用,因此二者将会形成竞争关系。

(一)在支付服务业务,央行数字货币具有更高便利性

央行数字货币的发行会对第三方支付平台的支付服务业务形成较大的挑战,央行数字货币的设计偏向于零售端,根据央行数字货币的试点地区的消息显示数字人民币的载体是手机APP,硬钱包卡片等形式,这使得央行数字货币在用户端(C端)用户的体验感上与第三方支付机构类似,而央行数字货币又凭借其离线支付和更高信用背书等特点,会使得第三方支付平台长期以来的优势不再凸显。

目前第三方支付平台的主流市场就是银行卡收单和网络支付,但根据央行数字货币的试点信息和内测信息来看,用户不仅可以在数字人民币APP中进行扫码支付,还可以在POS机上使用硬钱包卡片来进行支付,而且数字货币研究所与银联商务合作,结合银联商务的现有业务场景来拓展数字人民币的产品功能和应用范围。

这些信息说明未来的银行卡收单和扫码支付等支付手段均会被央行数字货币整合,而对于第三方支付平台来说银行卡收单和扫码支付是核心业务支付服务业务的重要组成部分,从行业信息来看,银行卡收单和扫码支付的交易规模在第三方支付交易规模的50%以上,一旦央行数字货币吸收前沿技术并在零售端真实落地的话,会凭借其无手续费的优势对第三方支付平台的支付服务业务产生巨大的冲击。

(二)央行数字货币在资管产品业务上的优势

资管产品的销售业务是第三方支付平台的主营业务之一,央行发行数字货币会对该业务产生冲击。在央行数字货币的相关公开信息中,香港金管局正在与中国人民银行数字货币研究所合作测试央行数字货币,并做相应的技术准备,在下半年有望推出债券南向通、理财通等资管产品。

目前,第三方支付平台凭借快捷便利的操作和个性化服务等优势,为平台带来了大量的流量,基于平台流量又接入了资管产品销售业务,以支付宝的余额宝这一资管产品的规模数据为例,其规模在短短的几年内就达到了近2万亿元,直逼四大行的存款规模,如此庞大的资金沉淀为第三方支付平台带来了巨大的收益。

但这类资管产品能否继续依托平台流量获得红利,取决于第三方支付平台能否融入央行数字货币的支付生态以及资管产品接口是否能够保留。若在未来的发行过程中,第三方支付平台不能融入到央行数字货币的支付产业或者为了促进央行数字货币的发展取消第三方支付平台资管产品的销售接口,就会对第三方支付平台的资管产品的销售带来致命的打击,若第三方支付平台能够融入央行数字货币的支付生态,并且保留现有的资管产品的销售接口,那么央行数字货币的发行对资管产品的影响就会较小。

(三)对点跨境结算,央行数字货币在跨境支付业务上的优势

从长期来看,央行数字货币的发行会对第三方支付平台的跨境支付业务产生重大影响,根据公开信息,央行数字货币在跨境支付中的应用是为了实现跨境交易全天候的同步交收结算,即支付的同时就可以完成兑换。

由于受到我国的外汇政策限制,目前国内的第三方支付平台跨境支付模式主要是B2C的模式,其中支付宝经过多年的探索已经建立了一套较为成熟的跨境支付体系,成为第三方支付行业在跨境支付领域中的巨头,支付宝在跨境支付的C端布局主要集中出境游和留学教育服务上,通过收取手续费、赚取汇率差和提供增值服务获利。

但是若央行数字货币的跨境支付应用场景落地,凭借其支付即兑换和更高的安全性等优势会吸引更多的用户从使用第三方支付平台转向使用央行数字货币,产生巨大的用户分流,从而对第三方支付平台的跨境支付业务产生较大的影响。

本文由蜡笔聊最炫科技原创

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